Zakelijke aansprakelijkheid
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) beschermt uw onderneming tegen claims voor letsel- en zaakschade aan derden. Vergelijk onafhankelijk en sluit af tegen de scherpste premie.
- 1Bedrijf
- 2Informatie
- 3Verzekering
- 4Contact
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), ook wel Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven genoemd, dekt de wettelijke aansprakelijkheid van uw onderneming voor schade die u, uw medewerkers of uw producten aan anderen toebrengen. Het gaat daarbij om letselschade (schade aan personen) en zaakschade (schade aan eigendommen) van derden. Eén ongelukkige fout op een klantlocatie of een beschadigd eigendom van een opdrachtgever kan al snel uitlopen op een forse schadeclaim die het voortbestaan van uw bedrijf bedreigt.
Standaard valt ook de werkgeversaansprakelijkheid onder de AVB: schade die een werknemer oploopt tijdens het werk. Dit is gebaseerd op de zorgplicht van de werkgever uit artikel 7:658 BW. Raakt een medewerker gewond op de werkvloer en bent u op grond van die zorgplicht aansprakelijk, dan biedt de AVB dekking voor die schade. Zo beschermt de verzekering zowel uw relatie met klanten en opdrachtgevers als met uw eigen personeel.
Belangrijk om te weten: de AVB dekt geen zuivere vermogensschade door een beroepsfout, zoals een verkeerde berekening, een fout advies of een ontwerpfout zonder dat er sprake is van letsel- of zaakschade. Dat hoort thuis bij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Ook is de AVB niet hetzelfde als een bedrijfsschadeverzekering, die juist omzet- en winstderving bij stilstand van uw eigen bedrijf vergoedt. Het is dus zaak het juiste product te kiezen voor uw situatie.
De AVB is in Nederland niet wettelijk verplicht, maar wordt in de praktijk vaak geëist door opdrachtgevers, banken of brancheorganisaties. BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en geen verzekeraar: wij vergelijken het aanbod van meerdere maatschappijen, adviseren u over de juiste dekking en bemiddelen bij het afsluiten. De polis komt tot stand tussen u en de verzekeraar. Als financieel dienstverlener vallen wij onder het Wft-toezicht van de AFM.
Voor wie is deze verzekering?
De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is relevant voor vrijwel elke onderneming die met klanten, opdrachtgevers of het publiek in aanraking komt. Vooral in deze situaties is een AVB verstandig of zelfs noodzakelijk:
- ZZP'ers en eenmanszaken die op locatie bij klanten werken of fysieke producten leveren.
- Bedrijven met personeel, die door de zorgplicht risico lopen op werkgeversaansprakelijkheid bij ongevallen op de werkvloer.
- Ondernemers in de bouw, installatie en techniek, waar de kans op zaak- en letselschade relatief hoog is.
- Producenten, groothandels en leveranciers die te maken kunnen krijgen met productaansprakelijkheid.
- Dienstverleners en ambachtslieden zoals schoonmakers, hoveniers, monteurs en cateraars die op locatie schade kunnen veroorzaken.
- Ondernemers die een AVB moeten aantonen omdat een opdrachtgever, aanbesteding, bank of brancheorganisatie dit als voorwaarde stelt.
- Horeca-, retail- en evenementenbedrijven waar regelmatig bezoekers en derden op de eigen locatie aanwezig zijn.
Wat is gedekt?
Een AVB dekt de wettelijke aansprakelijkheid van uw bedrijf voor schade aan personen en zaken van derden. De exacte dekking verschilt per verzekeraar en polis, maar in de basis kunt u rekenen op het volgende:
- Letselschade aan derden: schade door verwonding of overlijden van personen die uw bedrijf of een medewerker veroorzaakt.
- Zaakschade aan derden: beschadiging of verlies van eigendommen van anderen, bijvoorbeeld bij een opdrachtgever op locatie.
- Schade bij werkzaamheden of dienstverlening: schade die ontstaat tijdens het uitvoeren van uw werk of het leveren van een dienst.
- Productaansprakelijkheid: schade veroorzaakt door een product dat uw bedrijf maakt, levert of verkoopt.
- Werkgeversaansprakelijkheid: letsel of schade die een werknemer oploopt tijdens het werk, op basis van de zorgplicht uit artikel 7:658 BW.
- Milieuaansprakelijkheid bij plotselinge verontreiniging: schade door onvoorziene en plotselinge verontreiniging is bij veel verzekeraars standaard meeverzekerd.
- Optionele uitbreidingen: vaak aan te vullen met opzicht (gehuurde, geleende of te bewerken zaken), export naar de VS/Canada of wereldwijde dekking, en inloopdekking voor handelingen van vóór de ingangsdatum.
Wat is niet gedekt?
Belangrijk om te weten: deze verzekering biedt brede dekking, maar er zijn altijd uitsluitingen. De belangrijkste situaties die niet worden vergoed:
- Zuivere vermogensschade door een beroepsfout (een foute berekening, advies of ontwerp zonder letsel- of zaakschade): dit hoort bij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV), niet bij de AVB.
- Opzettelijk veroorzaakte schade en schade door bewust roekeloos handelen.
- Schade door of met motorrijtuigen (motorrijtuigenuitsluiting): dit valt onder de WAM-verzekering. Let op: door de gewijzigde WAM (sinds april 2024) zijn ook zelfrijdende voertuigen op eigen terrein, zoals heftrucks, WAM-verzekeringsplichtig.
- Schade aan het eigen geleverde product zelf (een eigen gebrek in het product): de AVB dekt gevolgschade aan andere zaken of personen, niet het defecte product zelf. Ook recallkosten (terugroepacties) vallen doorgaans buiten de standaard AVB.
- Geleidelijk ontstane milieuschade, schade gerelateerd aan asbest en schade door natuurrampen zoals aardbeving of overstroming.
- Opzicht en verkeersongevallen van werknemers: schade aan zaken die u onder u heeft om te gebruiken, bewerken of bewaren is standaard uitgesloten (vereist opzichtdekking), en verkeersongevallen van werknemers lopen vaak via de zorgplicht van artikel 7:611 BW en vragen om een aparte WEGAM/WEGAS-verzekering.
Wat bepaalt uw premie?
De premie van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is maatwerk en hangt af van het risicoprofiel van uw onderneming. Er gelden geen wettelijke tarieven of vaste prijzen; verzekeraars beoordelen elk bedrijf afzonderlijk. Deze factoren bepalen wat u betaalt:
- Branche en risicoprofiel van uw werkzaamheden: bouw, installatie of evenementen zijn risicovoller dan administratieve of creatieve beroepen.
- Aantal medewerkers: zzp'ers betalen doorgaans minder dan bedrijven met tien of meer werknemers.
- Jaaromzet als maat voor de omvang van uw bedrijf en het bijbehorende aansprakelijkheidsrisico.
- Hoogte van het verzekerd bedrag: een hogere dekking betekent een hogere premie. Veelgebruikte verzekerde bedragen zijn circa 1,25 miljoen euro per aanspraak met een jaarmaximum van circa 2,5 miljoen euro, of een hogere variant van circa 2,5 miljoen euro per aanspraak en 5 miljoen euro per jaar (indicatief, vrij te kiezen, geen wettelijke eis).
- Gekozen eigen risico: een hoger eigen risico verlaagt doorgaans de premie.
- Aanvullende dekkingen zoals opzicht, milieu, export naar de VS/Canada of inloopdekking.
- Geografisch dekkingsgebied: dekking voor Nederland is goedkoper dan Europa of wereldwijd; export naar de VS en Canada verhoogt het risico en de premie aanzienlijk.
- Indicatie: voor kleinere bedrijven en zzp'ers liggen de premies grofweg in de orde van enkele tientallen euro's per maand. Dit is een indicatieve range en geen vaste prijs; uw werkelijke premie hangt sterk af van bovenstaande factoren.
Tips bij het afsluiten
Kies een passend verzekerd bedrag. Stem de hoogte af op uw risico en op eventuele eisen van opdrachtgevers. Te laag verzekerd kan een groot risico betekenen; onnodig hoog kost extra premie.
Let op de claims-madebasis. De meeste AVB-polissen werken op claims-madebasis: dekking bestaat als de aanspraak tijdens de looptijd wordt ingesteld en gemeld. Regel bij oversluiten of beëindigen tijdig in- en uitloopdekking om een dekkingsgat voor oude handelingen met latere claims te voorkomen.
Controleer of u aanvullende dekkingen nodig heeft. Werkt u met geleende of te bewerken zaken (opzicht), heeft u personeel dat veel onderweg is (WEGAM/WEGAS) of exporteert u naar de VS/Canada? Dan is uitbreiding vaak noodzakelijk.
Combineer de juiste verzekeringen. Maakt u beroepsfouten met financiële gevolgen, dan heeft u naast de AVB ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) nodig. Laat u onafhankelijk adviseren over de juiste mix.
Veelgestelde vragen
Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht?
Nee, de AVB is in Nederland niet wettelijk verplicht en ook het verzekerd bedrag is niet wettelijk voorgeschreven. In de praktijk wordt de verzekering echter vaak geëist door opdrachtgevers, banken of brancheorganisaties, bijvoorbeeld als voorwaarde voor een opdracht of aanbesteding.
Wat is het verschil tussen een AVB en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)?
De AVB dekt letsel- en zaakschade aan personen en eigendommen van derden. De BAV dekt zuivere vermogensschade door een beroepsfout, zoals een verkeerd advies, een rekenfout of een ontwerpfout zonder dat er sprake is van letsel of zaakschade. Voor beroepen waarbij advies of ontwerp centraal staat, zijn vaak beide verzekeringen verstandig.
Valt schade die een werknemer oploopt onder de AVB?
Ja, de werkgeversaansprakelijkheid valt standaard onder de AVB. Loopt een medewerker tijdens het werk letsel of schade op en bent u als werkgever aansprakelijk op grond van uw zorgplicht (artikel 7:658 BW), dan biedt de verzekering dekking. Let op: verkeersongevallen van werknemers vallen hier doorgaans niet onder en vragen vaak om een aparte WEGAM/WEGAS-verzekering.
Is schade door mijn bedrijfsauto of heftruck gedekt?
Nee, schade door of met motorrijtuigen is uitgesloten van de AVB (de motorrijtuigenuitsluiting). Daarvoor heeft u een WAM-verzekering nodig. Door de gewijzigde WAM-regelgeving (sinds april 2024) zijn ook zelfrijdende voertuigen op eigen terrein of in gebouwen, zoals heftrucks, WAM-verzekeringsplichtig.
Dekt de AVB ook productaansprakelijkheid en terugroepacties?
Productaansprakelijkheid, dus schade veroorzaakt door een product dat u maakt, levert of verkoopt, valt onder de AVB. De kosten van een product recall (terugroepactie) en schade aan het geleverde product zelf vallen er doorgaans niet onder; daarvoor is een aparte recall-verzekering of -clausule nodig.
Wat betekent claims-made en waarom is dat belangrijk bij oversluiten?
De meeste AVB-polissen werken sinds midden jaren '90 op claims-madebasis: er is dekking als de aanspraak tijdens de looptijd wordt ingesteld en bij de verzekeraar wordt gemeld, ongeacht wanneer de fout is gemaakt. Hierdoor kan bij oversluiten of beëindigen een dekkingsgat ontstaan voor oude handelingen met een latere claim. In- en uitloopdekking is dan vaak noodzakelijk; overstappen is dus niet altijd zonder risico.
Is milieuschade meeverzekerd?
Milieuaansprakelijkheid voor plotselinge en onvoorziene verontreiniging is bij veel verzekeraars standaard meeverzekerd binnen de AVB. Geleidelijk ontstane milieuschade is doorgaans uitgesloten en vereist meestal een aparte of aanvullende milieuverzekering.
Is BespaarPremie een verzekeraar?
Nee, BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en adviseur, geen verzekeraar. Wij vergelijken het aanbod van meerdere maatschappijen en bemiddelen bij het afsluiten; de polis komt tot stand tussen u en de verzekeraar. Als financieel dienstverlener vallen wij onder het Wft-toezicht van de AFM.
Wilt u weten welke bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering het beste bij uw onderneming past en wat u kunt besparen? BespaarPremie vergelijkt onafhankelijk het aanbod van verschillende verzekeraars en adviseert u over de juiste dekking, het verzekerd bedrag en eventuele aanvullingen zoals opzicht of inloopdekking. Vraag vrijblijvend een offerte aan of neem contact op voor persoonlijk advies; zo regelt u helder en eerlijk de juiste bescherming tegen de scherpste premie.