Continuïteit bij stilstand
Bedrijfsschadeverzekering
Valt uw bedrijf stil na brand, storm of inbraak? De bedrijfsschadeverzekering vangt de misgelopen brutowinst en doorlopende vaste lasten op, zodat uw onderneming financieel overeind blijft.
- 1Bedrijf
- 2Informatie
- 3Verzekering
- 4Contact
De bedrijfsschadeverzekering (ook wel bedrijfsstagnatie-, bedrijfsstilstand- of brutowinstverzekering genoemd) vergoedt de financiële gevolgschade wanneer uw onderneming geheel of gedeeltelijk stilvalt na een gedekte materiële schade. Denk aan een brand, ontploffing, storm of inbraak die uw bedrijf tijdelijk lamlegt. De verzekering keert dan de brutowinst uit die u in die periode misloopt: uw nettowinst plus de vaste (constante) lasten die gewoon doorlopen, zoals huur en salarissen.
Belangrijk om te weten: deze verzekering vergoedt niet de materiële schade zelf. De schade aan uw gebouw, inventaris of voorraad valt onder aparte zaak- of brandverzekeringen (bijvoorbeeld een opstal-, inventaris- of goederenverzekering). De bedrijfsschadeverzekering richt zich uitsluitend op de financiële stilstandschade, oftewel de omzet en winst die u door de onderbreking niet kunt realiseren terwijl de kosten doorlopen.
Kenmerkend voor de Nederlandse markt is dat de dekking is gekoppeld aan een gedekte materiële gebeurtenis als trigger. Er moet dus in beginsel sprake zijn van een verzekerd schade-evenement (zoals brand of storm) dat de stilstand veroorzaakt. Zuiver economisch omzetverlies zonder zo'n gedekte oorzaak valt in beginsel niet onder de standaarddekking. De uitkering loopt door gedurende een vooraf gekozen uitkeringstermijn (standaard vaak 52 weken, met als alternatieven bijvoorbeeld 26, 78, 104 of 156 weken, afhankelijk van de verzekeraar), tot uw brutowinst weer op het oude peil is of de termijn afloopt.
BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en adviseur, geen verzekeraar. Wij vallen onder Wft-toezicht van de AFM. Wij helpen ondernemers en zzp'ers de juiste bedrijfsschadedekking te vergelijken, het verzekerd bedrag goed te bepalen en de polis af te sluiten. De polis komt tot stand tussen u en de verzekeraar, die het risico draagt en uitkeert.
Voor wie is deze verzekering?
Een bedrijfsschadeverzekering is niet wettelijk verplicht, maar vooral waardevol voor ondernemers die afhankelijk zijn van een vaste locatie, machines of voorraad en die bij stilstand snel in de financiële problemen komen. De verzekering is interessant voor onder andere:
- Ondernemers met een eigen bedrijfspand, winkel of horecazaak die bij brand- of stormschade tijdelijk niet kunnen openen
- Productie- en maakbedrijven die afhankelijk zijn van machines, installaties of een specifieke locatie
- Groothandels en bedrijven met aanzienlijke voorraad die bij schade hun omzet niet kunnen draaien
- Ondernemingen met hoge doorlopende vaste lasten zoals huur, leasecontracten en personeelskosten
- Zzp'ers en kleine ondernemers met een werkruimte of atelier die hun inkomsten verliezen bij gedwongen stilstand
- Dienstverlenende bedrijven die voor hun bedrijfsvoering sterk leunen op één pand of op kritieke server- of nutsvoorzieningen
- Ondernemers die financieel kwetsbaar zijn en een schade-evenement niet uit eigen reserves kunnen opvangen
Wat is gedekt?
De bedrijfsschadeverzekering vergoedt de financiële gevolgen van stilstand na een gedekte materiële gebeurtenis. De precieze dekking verschilt per verzekeraar en gekozen pakket; dit zijn de elementen die u doorgaans terugziet:
- Misgelopen brutowinst: de nettowinst plus doorlopende vaste lasten (zoals huur en salarissen) over de periode dat uw bedrijf geheel of gedeeltelijk stilligt door een gedekte schade.
- Gedekte gebeurtenissen: doorgaans brand, blikseminslag, ontploffing, storm en inbraak of diefstal; water- en neerslagschade is bij sommige polissen meeverzekerd of als aanvulling te dekken, maar lang niet altijd standaard inbegrepen.
- Schadebeperkende kosten: redelijke kosten die u maakt om de bedrijfsschade te beperken (bereddingskosten), evenals de kosten voor het vaststellen van de schade (expertisekosten).
- Storing in nutsvoorzieningen: bij sommige verzekeraars is uitval van elektriciteit, water of gas meeverzekerd, vaak alleen als de storing langer duurt dan een afgesproken eigen-risicoperiode (de exacte voorwaarden en termijn verschillen per verzekeraar).
- Keuze in uitkeringstermijn: u kiest vooraf de periode waarover maximaal wordt uitgekeerd (standaard vaak 52 weken, met opties als 26, 78, 104 of 156 weken); de uitkering loopt tot uw brutowinst weer op peil is of de termijn afloopt.
- Meegroeien met omzetgroei: bij sommige verzekeraars (zoals Interpolis) is tussentijdse omzet- en voorraadgroei tot een bepaald percentage automatisch meeverzekerd tot de jaarlijkse actualisatie, mits u de polis jaarlijks bijwerkt; dit gaat vaak samen met een garantie tegen onderverzekering.
- Aanvullende dekkingen: een extrakostenverzekering (extra kosten om door te draaien, bijvoorbeeld tijdelijke werkruimte) en reconstructiekostendekking zijn bij veel verzekeraars als aparte aanvulling mee te verzekeren.
Wat is niet gedekt?
Belangrijk om te weten: deze verzekering biedt brede dekking, maar er zijn altijd uitsluitingen. De belangrijkste situaties die niet worden vergoed:
- De materiële schade zelf aan gebouw, inventaris en voorraad: dat valt onder aparte zaak- of brandverzekeringen, niet onder de bedrijfsschadeverzekering.
- Schade door opzet, fraude, roekeloosheid of molest (zoals oorlog, gewapend conflict en atoomkernreacties).
- Schade die verband houdt met verboden of illegale activiteiten, zoals hennepteelt of drugsproductie; dergelijke schade is niet verzekerbaar.
- Virussen, pandemie en epidemie: in standaardpolissen doorgaans uitgesloten en alleen onder strikte voorwaarden apart verzekerbaar (let op uitzonderlijke rechtspraak die op basis van specifieke polisteksten anders kan uitpakken).
- Natuurrampen zoals aardbeving en overstroming van primaire waterkeringen, en schade door achterstallig of slecht onderhoud of aan voor sloop bestemde gebouwen.
- Boetes, gemiste huuropbrengsten (polisafhankelijk) en kosten voor reconstructie van de financiële administratie, tenzij apart meeverzekerd.
Wat bepaalt uw premie?
De premie van een bedrijfsschadeverzekering verschilt per situatie; er bestaat geen vast tarief. Een verzekeraar bepaalt de premie op basis van uw risicoprofiel en de gekozen dekking. Exacte bedragen zijn alleen via een offerte op maat te geven. De belangrijkste premiebepalende factoren zijn:
- De hoogte van het verzekerd bedrag (brutowinst): dit is de belangrijkste factor; een hoger verzekerd bedrag betekent een hogere premie.
- De branche en bedrijfsactiviteit en het bijbehorende risicoprofiel.
- Het type, de bouwaard en de ligging van uw bedrijfspand.
- De gekozen uitkeringstermijn: een langere termijn leidt tot een hogere premie.
- Aanwezige preventie- en beveiligingsmaatregelen, zoals brandpreventie, inbraakbeveiliging of sprinklers.
- Een eventueel eigen risico of wachttijd (eigen risico in tijd); het opnemen daarvan kan premiekorting opleveren.
- Gekozen aanvullende dekkingen, zoals nutsvoorzieningen, extra kosten of de garantie tegen onderverzekering.
- De juistheid en actualiteit van uw opgegeven cijfers; een correcte brutowinstopgave voorkomt onder- of oververzekering.
Tips bij het afsluiten
Bepaal het verzekerd bedrag op basis van uw actuele brutowinst (nettowinst plus doorlopende vaste lasten) en laat dit eventueel door uw accountant onderbouwen om onderverzekering te voorkomen.
Kies een uitkeringstermijn die past bij de tijd die uw bedrijf realistisch nodig heeft om na een grote schade volledig te herstellen; voor productie- of bouwgevoelige bedrijven is dat vaak langer dan 52 weken.
Stem de bedrijfsschadeverzekering goed af op uw zaak- of brandverzekering, zodat de materiële schade én de gevolgschade samen volledig gedekt zijn.
Vraag naar een garantie tegen onderverzekering en actualiseer het verzekerd bedrag jaarlijks, zodat uw dekking meegroeit met uw omzet.
Veelgestelde vragen
Wat vergoedt een bedrijfsschadeverzekering precies?
De verzekering vergoedt de misgelopen brutowinst, dus uw nettowinst plus de doorlopende vaste lasten zoals huur en salarissen, gedurende de periode dat uw bedrijf stilligt door een gedekte materiële schade. De materiële schade zelf (gebouw, inventaris, voorraad) valt er niet onder; daarvoor heeft u een aparte zaak- of brandverzekering nodig.
Keert de verzekering uit bij elke vorm van omzetverlies?
Nee. In de Nederlandse markt is uitkering doorgaans gekoppeld aan een gedekte materiële gebeurtenis, zoals brand, ontploffing, storm of inbraak, als trigger. Zuiver economisch omzetverlies zonder zo'n gedekt schade-evenement valt in beginsel niet onder de standaarddekking.
Is omzetverlies door een pandemie of corona gedekt?
In standaardpolissen is schade door virussen, pandemie of epidemie doorgaans uitgesloten. In enkele rechtszaken is op basis van de specifieke polisformulering toch (deels) uitgekeerd, maar dat is geen algemene regel. Pandemie-dekking is alleen onder strikte voorwaarden mogelijk; laat uw polisvoorwaarden hierop controleren.
Is een bedrijfsschadeverzekering wettelijk verplicht?
Nee, deze verzekering is niet wettelijk verplicht. Toch is hij voor veel ondernemers verstandig, omdat de doorlopende kosten na een grote schade snel kunnen oplopen terwijl de inkomsten wegvallen.
Hoelang keert de verzekering uit?
De uitkering loopt gedurende de vooraf gekozen uitkeringstermijn; standaard is dat vaak 52 weken, met als alternatieven bijvoorbeeld 26, 78, 104 of 156 weken. De uitkering stopt zodra uw brutowinst weer op het oude of te verwachten peil is óf de gekozen termijn is verstreken, afhankelijk van wat zich het eerst voordoet. Onbeperkt en eindeloos uitkeren is dus niet aan de orde.
Wat is het verschil tussen een bedrijfsschade- en een extrakostenverzekering?
Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt de gemiste brutowinst en vaste lasten bij stilstand. Een extrakostenverzekering dekt juist de extra kosten die u maakt om de onderneming draaiende te houden, bijvoorbeeld tijdelijke werkruimte of vervangende apparatuur. De twee zijn goed te combineren.
Wat is onderverzekering en hoe voorkom ik dat?
Bij onderverzekering is uw verzekerd bedrag te laag, waardoor de verzekeraar bij schade slechts naar verhouding uitkeert. U voorkomt dit door het verzekerd bedrag op uw actuele brutowinst te baseren en jaarlijks te actualiseren. Veel polissen bieden een garantie tegen onderverzekering, waarbij het bedrag op basis van uw opgave of die van uw accountant wordt bijgesteld.
Is BespaarPremie de verzekeraar?
Nee. BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en adviseur die onder Wft-toezicht van de AFM valt. Wij vergelijken en bemiddelen; de polis komt tot stand tussen u en de verzekeraar, die het risico draagt en de uitkering doet.
Wilt u weten welke bedrijfsschadedekking past bij uw onderneming en hoe u onderverzekering voorkomt? BespaarPremie vergelijkt als onafhankelijk bemiddelaar de mogelijkheden van verschillende verzekeraars en helpt u het juiste verzekerd bedrag en de juiste uitkeringstermijn te bepalen. Vraag vrijblijvend een offerte of persoonlijk advies aan en zorg dat uw bedrijf ook bij stilstand financieel overeind blijft.