Zakelijk verzekeren
MKB Totaalpakket
Bundel uw belangrijkste bedrijfsverzekeringen in één modulair pakket: op elkaar afgestemde dekkingen, één polisblad en bij veel verzekeraars pakketkorting.
- 1Bedrijf
- 2Informatie
- 3Verzekering
- 4Contact
Het MKB Totaalpakket is een modulair zakelijk verzekeringspakket waarmee u meerdere bedrijfsverzekeringen onder één polis combineert. Denk aan bedrijfsaansprakelijkheid (AVB), inventaris en goederen, het bedrijfsgebouw, bedrijfsschade, rechtsbijstand en optioneel beroepsaansprakelijkheid (BAV) of bestuurdersaansprakelijkheid. U kiest zelf welke modules passen bij uw onderneming.
Het pakket is zelf geen aparte verzekeringsvorm, maar een slimme bundeling van bestaande bedrijfsverzekeringen. Het voordeel zit in het samenbrengen: de dekkingen worden op elkaar afgestemd, zodat overlap en hiaten zoveel mogelijk worden beperkt. U krijgt één polisblad, één premie-incasso en één aanspreekpunt.
Omdat het pakket modulair is, groeit het mee met uw bedrijf. Begint u als zzp'er met alleen aansprakelijkheid, dan voegt u later eenvoudig inventaris, bedrijfsschade of rechtsbijstand toe naarmate u groeit of personeel aanneemt. Bij het combineren van meerdere modules geldt bij veel verzekeraars een pakket- of combinatiekorting; of die korting geldt en hoe hoog die is, verschilt per verzekeraar.
BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en -adviseur met een vergunning van de AFM op grond van de Wft, geen verzekeraar. Wij vergelijken het aanbod van meerdere verzekeraars en stellen samen met u het pakket samen dat past bij uw risico's en budget. De feitelijke dekking, eigen risico's, verzekerde bedragen en uitkering komen altijd voort uit de polisvoorwaarden van de achterliggende verzekeraar(s); de verzekeringsovereenkomst komt tot stand tussen u en de verzekeraar.
Voor wie is deze verzekering?
Een MKB Totaalpakket is geschikt voor vrijwel elke ondernemer die meerdere risico's overzichtelijk en voordelig op één plek wil onderbrengen. Het pakket is met name interessant voor:
- Zzp'ers en eenmanszaken die hun aansprakelijkheid en bedrijfsmiddelen willen verzekeren zonder losse polissen bij verschillende verzekeraars.
- MKB-bedrijven met personeel, die naast aansprakelijkheid ook werkgeversrisico's, inventaris en bedrijfsschade willen afdekken.
- Ondernemers met een eigen of gehuurd bedrijfspand die het gebouw, de inventaris en de handelsvoorraad onder één pakket willen brengen.
- Zakelijke dienstverleners zoals adviseurs, ICT'ers, architecten en accountants, die naast AVB ook beroepsaansprakelijkheid (BAV) nodig hebben.
- Detailhandel, horeca en ambachtelijke bedrijven met voorraad en inventaris die kwetsbaar zijn voor brand, storm, water of inbraak.
- Groeiende ondernemingen die behoefte hebben aan een verzekering die meegroeit en eenvoudig is uit te breiden met extra modules.
- Ondernemers die overzicht en gemak zoeken: één polisblad, één incasso en één aanspreekpunt in plaats van versnipperde contracten.
Wat is gedekt?
Welke dekkingen u opneemt bepaalt u zelf per module. Hieronder de meest voorkomende onderdelen van een MKB Totaalpakket. Wat precies is gedekt, met welke bedragen en eigen risico's, staat altijd in de polisvoorwaarden van de gekozen verzekeraar(s).
- Bedrijfsaansprakelijkheid (AVB): dekt uw aansprakelijkheid voor letsel- en zaakschade die uw bedrijf, medewerkers of producten aan derden toebrengen, inclusief schade door uitgevoerde werkzaamheden en geleverde diensten. Bij de meeste verzekeraars is ook werkgeversaansprakelijkheid voor schade die werknemers tijdens het werk oplopen standaard meeverzekerd; controleer dit altijd in de voorwaarden.
- Inventaris- en goederenverzekering: dekt schade aan uw bedrijfsmiddelen, inventaris en handelsvoorraad door onder andere brand, ontploffing, blikseminslag, storm, waterschade, vandalisme en diefstal na braak.
- Gebouwenverzekering: dekt schade aan uw bedrijfspand door bijvoorbeeld brand, storm en inbraak, en afhankelijk van de voorwaarden ook waterschade.
- Bedrijfsschade- of bedrijfsstagnatieverzekering: vergoedt gederfde brutowinst en doorlopende vaste lasten wanneer uw bedrijf stilstaat na een gedekte materiële schade (zoals brand, storm, water of inbraak), gedurende de door u gekozen uitkeringstermijn. De materiële schade aan het pand of de inventaris zelf valt onder de gebouwen- en inventarisverzekering, niet onder de bedrijfsschadeverzekering.
- Rechtsbijstandverzekering zakelijk: dekt juridische hulp en kosten bij zakelijke geschillen. Modules zoals arbeidsrecht en incasso zijn vaak optioneel. U heeft recht op vrije advocaatkeuze zodra een gerechtelijke of administratieve procedure aan de orde is, en op grond van Europese rechtspraak ook al in de fase die tot zo'n procedure kan leiden.
- Beroepsaansprakelijkheid (BAV): dekt zuivere vermogensschade die een opdrachtgever of derde lijdt door een beroepsfout (bijvoorbeeld onjuist advies of een fout ontwerp), zonder dat er sprake is van letsel of zaakschade. Relevant voor advies- en dienstverlenende beroepen.
- Optionele modules: zoals bestuurdersaansprakelijkheid (D&O) voor persoonlijke aansprakelijkheid van bestuurders, een meeverzekerde bedrijfs- of bestelauto (waarvoor op grond van de WAM minimaal een WA-dekking wettelijk verplicht is), en WEGAM/WEGAS-dekking voor werkgeversaansprakelijkheid bij verkeersongevallen van werknemers tijdens werktijd.
Wat is niet gedekt?
Belangrijk om te weten: deze verzekering biedt brede dekking, maar er zijn altijd uitsluitingen. De belangrijkste situaties die niet worden vergoed:
- Schade door opzet of roekeloosheid (een aan opzet grenzende vorm van schuld) is op grond van artikel 7:952 BW standaard uitgesloten. Lichtere vormen van schuld zijn in beginsel wel gedekt, tenzij de verzekeraar deze in de polisvoorwaarden uitsluit. Daarnaast is schade door slijtage, eigen gebrek of achterstallig onderhoud doorgaans uitgesloten.
- De AVB dekt geen zuivere vermogensschade door een beroepsfout (zoals foutief advies) en geen schade aan uw eigen zaken. Daarvoor heeft u respectievelijk een BAV en een inventaris-/gebouwenverzekering nodig.
- Diefstal uit het bedrijfspand is bij de inventaris- en goederenverzekering meestal alleen gedekt na aantoonbare braak (inbraak met sporen), niet bij verdwijning zonder braak.
- Schade door motorrijtuigen en verkeersdeelname is vaak uitgesloten op de AVB. Werkgeversaansprakelijkheid voor verkeersongevallen van werknemers vereist meestal een aparte WEGAM/WEGAS-dekking.
- Geleidelijk ontstane milieuschade (bijvoorbeeld door langzaam lekkende tanks of containers) is doorgaans uitgesloten op de AVB.
- Bij rechtsbijstand zijn bestaande geschillen van vóór de ingangsdatum, geschillen binnen de wachttijd en niet-gekozen rechtsgebieden uitgesloten. Bij bedrijfsschade wordt schade buiten de gekozen uitkeringstermijn niet vergoed, en leidt een te laag opgegeven brutowinst tot onderverzekering en een lagere uitkering.
Wat bepaalt uw premie?
De premie van een MKB Totaalpakket is de optelsom van de gekozen modules, bij veel verzekeraars met een pakketkorting. Wat u betaalt hangt af van uw bedrijfsprofiel en de gekozen dekkingen. Wij noemen bewust geen exacte bedragen, want die verschillen sterk per verzekeraar en risico. De belangrijkste factoren zijn:
- Branche en bedrijfsactiviteit (SBI-code): fysiek of risicovol werk is doorgaans duurder te verzekeren dan kantoorwerk. De bij de KVK geregistreerde SBI-code(s) bepalen mede de risicoklasse.
- Jaaromzet en/of brutowinst: een hogere omzet betekent doorgaans een hoger aansprakelijkheids- en bedrijfsschaderisico.
- Wel of geen personeel en het aantal werknemers: meer medewerkers betekent meer risico en daarmee doorgaans een hogere premie.
- Verzekerde bedragen per module: de waarde van inventaris en goederen, de gebouwwaarde en de verzekerde brutowinst, in combinatie met het gekozen eigen risico.
- De gekozen uitkeringstermijn bij bedrijfsschade (vaak 26 tot 156 weken): hoe langer de termijn, hoe hoger de premie. De bedrijfsschadepremie wordt doorgaans uitgedrukt als een percentage van de verzekerde brutowinst; de exacte percentages verschillen per verzekeraar en risico en noemen wij hier bewust niet.
- Schade- en claimhistorie en aanvullende risicokenmerken, zoals genomen preventiemaatregelen en beveiliging tegen inbraak en brand.
- Het aantal gekozen modules: meer dekkingen in het pakket geven bij veel verzekeraars recht op pakket- of combinatiekorting, wat de totale premie kan verlagen.
- Locatie, ligging en bouwaard van het pand: relevant voor het brand-, storm- en inbraakrisico.
Tips bij het afsluiten
Stem de modules af op uw werkelijke risico's. Laat AVB en BAV niet door elkaar lopen: AVB dekt letsel- en zaakschade aan derden, BAV dekt zuivere vermogensschade door een beroepsfout. Bent u adviseur of ontwerper, neem dan beide op.
Geef verzekerde bedragen nauwkeurig op. Een te laag opgegeven brutowinst of inventariswaarde leidt tot onderverzekering en daarmee tot een lagere uitkering bij schade.
Controleer uw SBI-code bij de KVK. Een onjuiste of verouderde SBI-code kan leiden tot een verkeerde risico-inschatting en in het uiterste geval problemen met de dekking.
Kies een realistische uitkeringstermijn voor bedrijfsschade. De termijn moet lang genoeg zijn om uw bedrijf na een grote schade volledig te laten herstellen; bij personeel of een bedrijfsauto loont het te kijken naar WEGAM/WEGAS-dekking.
Veelgestelde vragen
Wat is een MKB Totaalpakket precies?
Het is een bundeling van meerdere losse bedrijfsverzekeringen op één polis, zoals bedrijfsaansprakelijkheid, inventaris, gebouwen, bedrijfsschade en rechtsbijstand. Het is zelf geen nieuwe verzekeringssoort, maar een modulaire combinatie. U profiteert van afgestemde dekkingen, één polisblad, één incasso, één aanspreekpunt en bij veel verzekeraars een pakketkorting.
Is een MKB Totaalpakket of een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht?
Nee. Geen van de pakketdekkingen is op zichzelf wettelijk verplicht. De enige uitzondering is een meeverzekerde bedrijfs- of bestelauto: daarvoor geldt op grond van de WAM minimaal een WA-dekking. Wel kan een verzekering contractueel of door een beroepsorganisatie worden vereist, bijvoorbeeld een BAV voor bepaalde dienstverleners.
Wat is het verschil tussen AVB en BAV?
De AVB (bedrijfsaansprakelijkheid) dekt letsel- en zaakschade die u, uw medewerkers of uw producten aan derden toebrengen. De BAV (beroepsaansprakelijkheid) dekt zuivere vermogensschade die ontstaat door een beroepsfout, zoals verkeerd advies of een fout ontwerp, zonder dat er letsel of zaakschade is. Voor advies- en dienstverlenende beroepen zijn vaak beide nodig.
Wat vergoedt de bedrijfsschadeverzekering?
De bedrijfsschade- of bedrijfsstagnatieverzekering vergoedt gederfde brutowinst en doorlopende vaste lasten als uw bedrijf stilstaat na een gedekte materiële schade, zoals brand of storm. Belangrijk: de materiële schade aan pand of inventaris zelf valt onder de gebouwen- en inventarisverzekering, niet onder de bedrijfsschadeverzekering.
Is diefstal uit mijn bedrijfspand altijd gedekt?
Nee. Diefstal is bij de inventaris- en goederenverzekering doorgaans alleen gedekt na aantoonbare braak, dus inbraak met sporen van geweld. Verdwijning zonder braak is meestal niet verzekerd. Goede beveiliging tegen inbraak kan bovendien gunstig zijn voor uw premie.
Mag ik bij een rechtsbijstandverzekering mijn eigen advocaat kiezen?
Ja. U heeft recht op vrije advocaatkeuze zodra er een gerechtelijke of administratieve procedure aan de orde is. Dit volgt uit het Sneller/DAS-arrest van het Europees Hof van Justitie uit 2013. In een vervolgarrest uit 2020 (C-667/18) en aansluitende uitspraken van Kifid is bevestigd dat dit recht ook al geldt in de buitengerechtelijke fase die tot zo'n procedure kan leiden, mits er een geschil of belangentegenstelling is.
Vallen verkeersongevallen van mijn werknemers onder de AVB?
Meestal niet. Werkgeversaansprakelijkheid voor schade van werknemers als verkeersdeelnemer tijdens werktijd (op basis van goed werkgeverschap, artikel 7:611 BW) is doorgaans uitgesloten op de AVB. Hiervoor is een aanvullende WEGAM- of WEGAS-dekking nodig, die ook geldt als de werknemer voetganger, fietser of inzittende is.
Is BespaarPremie zelf de verzekeraar?
Nee. BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en -adviseur met een Wft-vergunning van de AFM. Wij vergelijken het aanbod van verschillende verzekeraars en stellen samen met u het pakket samen. De feitelijke dekking en uitkering komen altijd van de achterliggende verzekeraar(s); de polis komt tot stand tussen u en de verzekeraar.
Wilt u weten welk MKB Totaalpakket past bij uw onderneming? BespaarPremie vergelijkt onafhankelijk het aanbod van meerdere verzekeraars en stelt samen met u een pakket samen dat aansluit op uw risico's en budget, vaak met pakketkorting. Vraag vrijblijvend een offerte aan of neem contact op voor persoonlijk advies, dan zorgen wij dat uw dekkingen goed op elkaar zijn afgestemd zonder overlap of hiaten.