Bescherming tegen aansprakelijkheid
Aansprakelijkheidsverzekering ZZP
De aansprakelijkheidsverzekering voor ZZP'ers (AVB) dekt schade aan personen en zaken van anderen die u tijdens uw werk veroorzaakt. Vergelijk via BespaarPremie eenvoudig de polissen van verschillende verzekeraars.
- 1Bedrijf
- 2Informatie
- 3Verzekering
- 4Contact
Als zelfstandige zonder personeel bent u verantwoordelijk voor de schade die u tijdens uw werk aan anderen toebrengt. Een verkeerde beweging op een klantlocatie, gereedschap dat valt of een product dat een gebrek blijkt te hebben: de gevolgen kunnen al snel in de duizenden euro's lopen. De aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB), ook wel bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering genoemd, vangt dit risico voor u op.
De AVB dekt de letselschade (lichamelijk letsel of overlijden) en de zaakschade (beschadiging of vernietiging van eigendommen) die u, eventuele medewerkers of uw producten bij derden veroorzaken. Kern van deze verzekering is dat er sprake moet zijn van letsel of beschadiging van een zaak. Puur financiële schade zonder onderliggend letsel of beschadiging valt er in beginsel niet onder; daarvoor bestaat de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV).
Voor veel ZZP'ers met fysiek klantcontact of fysieke werkzaamheden is de AVB de basis van hun verzekeringspakket. Werkt u vooral adviserend of met kennis en advies, dan is een BAV vaak (aanvullend) nodig. Een deel van de zelfstandigen heeft daarom beide verzekeringen, omdat ze elk een ander type schade afdekken.
Een AVB is in de regel niet wettelijk verplicht, maar opdrachtgevers en brancheorganisaties eisen deze dekking steeds vaker contractueel voordat u aan de slag mag. BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en geen verzekeraar. Wij vergelijken de polissen van diverse verzekeraars en bemiddelen, zodat u een dekking vindt die past bij uw werkzaamheden en risicoprofiel.
Voor wie is deze verzekering?
Een aansprakelijkheidsverzekering is vooral relevant wanneer uw werk een reële kans op letsel- of zaakschade met zich meebrengt. De verzekering past doorgaans goed bij:
- ZZP'ers met fysiek werk zoals bouwvakkers, schilders, loodgieters, elektriciens, installateurs en hoveniers.
- Zelfstandigen die regelmatig bij klanten of op locatie werken en daar schade aan eigendommen kunnen veroorzaken.
- Ondernemers die producten maken, leveren of installeren en daarmee risico lopen op productaansprakelijkheid.
- ZZP'ers die werken met ingeleende krachten, stagiairs of vrijwilligers, waarvoor werkgeversaansprakelijkheid kan gelden.
- Zelfstandigen van wie opdrachtgevers of een brancheregeling contractueel een aansprakelijkheidsverzekering eisen.
- Ondernemers in de horeca, schoonmaak, zorg of detailhandel met direct contact met klanten en hun eigendommen.
- ZZP'ers die hun privévermogen willen beschermen tegen forse schadeclaims die uit hun werkzaamheden voortvloeien.
Wat is gedekt?
De precieze dekking verschilt per verzekeraar en is afhankelijk van de gekozen polisvoorwaarden. Een AVB voor ZZP'ers biedt doorgaans dekking voor:
- Letselschade en overlijden van derden waarvoor u als ondernemer aansprakelijk bent.
- Zaakschade: beschadiging, vernietiging of verlies van eigendommen van anderen, inclusief de daaruit voortvloeiende gevolgschade.
- Productaansprakelijkheid: schade door een gebrekkig product dat u heeft gemaakt, geleverd of geïnstalleerd (bij sommige werkzaamheden kan deze rubriek beperkt of uitgesloten zijn).
- Werkgeversaansprakelijkheid: letsel- of gezondheidsschade van werknemers en vaak ook uitzendkrachten, stagiairs en ingeleende krachten door een bedrijfsongeval of beroepsziekte, voor zover u aansprakelijk bent (art. 7:658 BW).
- Verweer tegen aanspraken: ook als u niet aansprakelijk bent, voert de verzekeraar voor u verweer tegen onterechte claims, inclusief de daarmee samenhangende kosten van rechtsbijstand.
- Wettelijke kosten van verweer en proceskosten die samenhangen met een gedekte aanspraak, meestal boven op het verzekerd bedrag.
- Soms aanvullende of optionele dekkingen tegen meerpremie, zoals een beperkte opzichtdekking of een werknemersschadeverzekering.
Wat is niet gedekt?
Belangrijk om te weten: deze verzekering biedt brede dekking, maar er zijn altijd uitsluitingen. De belangrijkste situaties die niet worden vergoed:
- Zuivere vermogensschade: puur financieel verlies zonder onderliggend letsel of zaakschade, zoals omzet- of winstderving door een beroepsfout. Dit hoort bij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV).
- Opzettelijk toegebrachte schade (en bij veel polissen schade door bewuste roekeloosheid).
- Schade veroorzaakt met of door een motorrijtuig waarvan u eigenaar, houder of bestuurder bent; dit valt onder de verplichte WAM-verzekering voor motorrijtuigen.
- Schade aan zaken die u onder opzicht heeft, zoals geleende of gehuurde gereedschappen en te bewerken of te repareren zaken, tenzij apart meeverzekerd.
- Schade aan uw eigen geleverde product of uitgevoerde werk; de kosten om het werk over te doen of het eigen product te herstellen zijn ondernemersrisico.
- Contractuele boetes, garanties en vrijwaringen die verder gaan dan de wettelijke aansprakelijkheid, evenals schade door molest en atoomkernreactie.
Wat bepaalt uw premie?
Er bestaat geen vaste premie voor een aansprakelijkheidsverzekering: de prijs wordt afgestemd op uw persoonlijke situatie en risicoprofiel. De volgende factoren bepalen wat u betaalt:
- De branche of sector waarin u werkt en het bijbehorende risicoprofiel.
- Het soort werkzaamheden en de aard van de activiteiten die u uitvoert.
- Uw jaaromzet, en soms de loonsom wanneer u personeel heeft.
- Het gekozen verzekerd bedrag en de maximale uitkering per aanspraak en per jaar.
- De hoogte van het gekozen eigen risico.
- Eventuele aanvullende dekkingen en het dekkingsgebied (Nederland, EU of wereldwijd).
- Of u wel of geen personeel of ingeleende krachten inzet.
- Uw schadeverleden als ondernemer. Ter indicatie liggen premies voor ZZP'ers met een laag risicoprofiel vaak in de orde van enkele tientallen euro's per maand; de werkelijke premie hangt volledig af van uw individuele risicoprofiel en de offerte van de verzekeraar.
Tips bij het afsluiten
Bepaal vooraf of u alleen een AVB nodig heeft of dat uw werk ook een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) vraagt. Adviseert of ontwerpt u, dan is een BAV vaak onmisbaar naast de AVB.
Controleer de voorwaarden van uw opdrachtgevers: zij stellen regelmatig eisen aan het verzekerd bedrag en het soort dekking voordat u mag beginnen.
Omschrijf uw werkzaamheden volledig en juist bij het afsluiten. Een onvolledige opgave kan ertoe leiden dat schade niet wordt vergoed.
Vergelijk niet alleen op premie, maar ook op verzekerd bedrag, eigen risico en uitsluitingen zoals opzicht. Wij helpen u graag bij het maken van die afweging.
Veelgestelde vragen
Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht voor ZZP'ers?
Nee, een AVB is in de regel niet wettelijk verplicht, anders dan bijvoorbeeld de WAM-verzekering voor motorrijtuigen. Wel kunnen opdrachtgevers of een brancheregeling de verzekering contractueel eisen voordat u aan de slag mag.
Wat is het verschil tussen een AVB en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)?
Dat zijn twee verschillende producten met een ander schadebegrip. De AVB dekt letselschade en zaakschade aan derden (letsel of beschadiging van een zaak). De BAV dekt juist zuivere vermogensschade: puur financieel verlies door een beroepsfout, zoals omzetderving door verkeerd advies. Afhankelijk van uw werk kunnen beide verzekeringen nodig zijn.
Dekt de AVB ook financiële schade door een fout in mijn advies?
Nee. Zuivere vermogensschade, zoals omzet- of winstderving door een beroepsfout, is bij de AVB uitgesloten. Daarvoor is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) bedoeld. Het is belangrijk dit onderscheid niet te vermengen.
Is schade aan werknemers of ingeleende krachten gedekt?
De AVB dekt doorgaans letsel- of gezondheidsschade van werknemers en vaak ook uitzendkrachten, stagiairs en ingeleende krachten door een bedrijfsongeval of beroepsziekte, voor zover u daarvoor aansprakelijk bent (art. 7:658 BW). Op grond van art. 7:658 lid 4 BW kan ook een ZZP'er aansprakelijk zijn voor een ander die voor de zorg voor zijn veiligheid mede van hem afhankelijk is, ook zonder arbeidsovereenkomst. Controleer wel of deze rubriek in uw polis is meeverzekerd.
Bepaalt de verzekeraar bij een aanspraak welke advocaat ik krijg?
Bij een AVB voert de verzekeraar de schaderegeling en het verweer en wijst hij in de regel zelf een advocaat aan; dat hoort bij het karakter van deze verzekering. De wettelijke vrije advocaatkeuze geldt primair bij een rechtsbijstandverzekering: bij een gerechtelijke of administratieve procedure mag u dan zelf een advocaat kiezen. Dit volgt uit Europese rechtspraak en wordt door Kifid toegepast. Voor uw eigen verweer onder een AVB is een aparte rechtsbijstandverzekering daarom vaak een nuttige aanvulling.
Welke schade is niet gedekt door een AVB?
Niet gedekt zijn onder meer zuivere vermogensschade, opzettelijk toegebrachte schade, schade met of door een motorrijtuig, schade aan zaken onder opzicht, schade aan uw eigen geleverde product of werk, contractuele boetes en garanties, en schade door molest of atoomkernreactie.
Wat kost een aansprakelijkheidsverzekering voor een ZZP'er?
Er is geen vaste premie. De prijs hangt af van uw branche, werkzaamheden, jaaromzet, verzekerd bedrag, eigen risico en gekozen dekkingen. Ter indicatie liggen premies voor ZZP'ers met een laag risicoprofiel vaak in de orde van enkele tientallen euro's per maand. De werkelijke premie volgt uit een offerte op maat.
Is BespaarPremie zelf een verzekeraar?
Nee. BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en vergelijker. Wij vergelijken en bemiddelen polissen van verschillende verzekeraars en dragen zelf geen verzekeringsrisico. De polis komt tot stand tussen u en de gekozen verzekeraar.
Wilt u weten welke aansprakelijkheidsverzekering past bij uw werkzaamheden en welke dekking uw opdrachtgevers van u vragen? BespaarPremie vergelijkt als onafhankelijk bemiddelaar de polissen van diverse verzekeraars en helpt u een passende dekking te vinden tegen een scherpe premie. Vraag vrijblijvend een vergelijking aan en kies met een gerust hart de dekking die bij uw onderneming past.