Zakelijke aansprakelijkheid
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)
De Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) beschermt uw onderneming wanneer u, uw personeel of uw producten per ongeluk letsel of schade aan anderen toebrengen. BespaarPremie vergelijkt onafhankelijk de AVB-polissen van verschillende verzekeraars.
- 1Bedrijf
- 2Informatie
- 3Verzekering
- 4Contact
De Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB), voluit de Aansprakelijkheidsverzekering voor Bedrijven, dekt de aansprakelijkheid van uw onderneming voor letselschade (schade aan personen) en zaakschade (schade aan spullen of onroerende zaken van anderen) die u, uw medewerkers of uw producten per ongeluk aan derden toebrengen tijdens de bedrijfsuitoefening. Ook de gevolgschade die rechtstreeks uit die gedekte letsel- of zaakschade voortvloeit, zoals omzetverlies van een gedupeerde klant doordat zijn machine beschadigd raakte, valt onder de dekking. Zuivere vermogensschade zonder onderliggende letsel- of zaakschade is daarentegen niet via de AVB gedekt.
Eén onhandige beweging kan grote financiële gevolgen hebben: een medewerker laat een kopje koffie over de laptop van een klant vallen, een geleverd product veroorzaakt schade, of iemand struikelt over uw gereedschap en raakt gewond. Zonder verzekering draait u zelf op voor deze schadeclaims, die flink kunnen oplopen. De AVB vangt dit risico op en betaalt daarnaast de juridische verweerkosten als u (al dan niet terecht) aansprakelijk wordt gesteld.
De AVB is niet wettelijk verplicht. In de praktijk wordt de verzekering echter vaak geëist door opdrachtgevers, hoofdaannemers of brancheorganisaties voordat u aan de slag kunt. Zonder geldige AVB loopt u dus opdrachten mis. De dekking bestaat doorgaans uit een aantal rubrieken: algemene bedrijfsaansprakelijkheid, werkgeversaansprakelijkheid, productaansprakelijkheid en (bij veel verzekeraars standaard) milieuaansprakelijkheid voor plotselinge en onzekere milieuschade. Dekkingen als opzicht, inloop of uitloop zijn meestal optionele aanvullingen.
Let op het verschil met andere verzekeringen: de AVB dekt fysieke schade (letsel en zaakschade) aan derden en de gevolgschade daarvan. Zuivere vermogensschade door een beroepsfout, zoals een verkeerd advies of een rekenfout zonder letsel of zaakschade, valt onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). En uw eigen omzetverlies bij stilstand door bijvoorbeeld brand valt onder een bedrijfsschadeverzekering. BespaarPremie is een onafhankelijk bemiddelaar en geen verzekeraar: wij vergelijken en bemiddelen, de verzekeraar draagt het risico en keert uit.
Voor wie is deze verzekering?
De AVB is relevant voor vrijwel elke ondernemer die in contact komt met klanten, opdrachtgevers, leveranciers of het publiek. Vooral bij fysieke werkzaamheden of het maken en leveren van producten is de verzekering vaak onmisbaar.
- ZZP'ers en eenmanszaken die bij klanten over de vloer komen of op locatie werken, zoals timmerlieden, schilders en installateurs
- MKB-bedrijven met personeel die hun werkgeversaansprakelijkheid voor ongevallen op de werkplek willen afdekken
- Bouw-, installatie- en technische bedrijven die op bouwplaatsen of bij klanten werken met verhoogd schaderisico
- Producenten, importeurs, installateurs en verkopers van producten die productaansprakelijkheid lopen
- Horeca-, schoonmaak- en dienstverlenende bedrijven die regelmatig met spullen en eigendommen van anderen werken
- Ondernemers die door opdrachtgevers of hoofdaannemers verplicht worden een AVB te hebben voordat ze een opdracht mogen aannemen
- Bedrijven met ingeleende krachten, uitzendkrachten, stagiairs of vrijwilligers die ook deze personen meeverzekerd willen hebben
Wat is gedekt?
De AVB vergoedt de schade waarvoor uw bedrijf aansprakelijk is, plus de kosten van juridisch verweer. De exacte dekking staat altijd in uw eigen polis; hieronder de meest voorkomende onderdelen.
- Letsel- en zaakschade aan derden: schade die uw bedrijf of een werknemer per ongeluk aan personen of aan spullen van anderen toebrengt tijdens het werk
- Productaansprakelijkheid: schade veroorzaakt door producten die uw bedrijf maakt, importeert, installeert, bewerkt of verkoopt
- Werkgeversaansprakelijkheid: letsel of beroepsziekte van werknemers waarvoor u als werkgever aansprakelijk bent op grond van uw zorgplicht (art. 7:658 BW) of goed werkgeverschap (art. 7:611 BW)
- Gevolgschade van derden: bedrijfs- of vermogensschade van anderen die rechtstreeks voortvloeit uit de gedekte letsel- of zaakschade (zuivere vermogensschade zonder onderliggende fysieke schade valt hier niet onder)
- Juridische verweerkosten: kosten van verweer wanneer uw bedrijf aansprakelijk wordt gesteld, in overleg met en met instemming van de verzekeraar
- Meeverzekerde personen: vaak zijn ook ingeleend personeel, uitzendkrachten, stagiairs, vrijwilligers, vennoten en bestuurders meeverzekerd
- Optioneel inloop- en uitlooprisico: aanspraken voor oorzaken van vóór de ingangsdatum (inloop is vaak standaard tot circa 3 jaar terug) of aanspraken na beëindiging van de verzekering (uitloop), soms met opzicht- of milieudekking als aanvulling
Wat is niet gedekt?
Belangrijk om te weten: deze verzekering biedt brede dekking, maar er zijn altijd uitsluitingen. De belangrijkste situaties die niet worden vergoed:
- Zuivere vermogensschade door een beroepsfout, zoals een verkeerd advies, reken- of ontwerpfout zonder letsel of zaakschade; dit hoort bij de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
- Schade met of door motorrijtuigen: hiervoor geldt de wettelijk verplichte WAM-verzekering. Voor verkeersongevallen van werknemers tijdens het werk is bovendien een aparte WEGAM/WEGAS-verzekering nodig
- Opzet en het bewust overtreden van wet- en regelgeving: opzettelijk veroorzaakte schade en illegale praktijken zijn niet verzekerd
- Schade aan eigen zaken en zaken onder opzicht: schade aan uw eigen spullen, en aan goederen die u voor vervoer, bewaring of bewerking onder u heeft, is standaard uitgesloten (opzicht alleen met aanvullende dekking)
- Kosten om eigen werk over te doen: het herstellen of opnieuw uitvoeren van uw eigen prestatie of dienst is uitgesloten
- Geleidelijke milieuaantasting, asbest, lucht- en vaartuigen: trage bodem- of waterverontreiniging, asbestgerelateerde schade en schade door drones, vliegtuigen of boten is doorgaans uitgesloten (plotselinge en onzekere milieuschade is bij veel polissen wél gedekt)
Wat bepaalt uw premie?
De premie van een AVB wordt op maat bepaald en verschilt sterk per onderneming. De belangrijkste factoren zijn uw branche, omvang en de gekozen dekking. Onderstaande voorbeeldbedragen zijn nadrukkelijk indicatief en zeggen niets over uw persoonlijke premie.
- Branche en beroep: het risicoprofiel van uw werk; bouw en industrie zijn risicovoller en dus duurder dan bijvoorbeeld advies of IT
- Jaaromzet: hoe hoger de omzet, hoe hoger de premie
- Aantal medewerkers en loonsom: meer personeel betekent meer risico en een hogere premie
- Verzekerd bedrag: de gekozen limiet per aanspraak en per jaar (een verzekerd bedrag van rond 2,5 miljoen euro per aanspraak met een hoger jaarmaximum is gebruikelijk)
- Gekozen dekkingen en rubrieken: aanvullingen zoals opzicht, inloop/uitloop of uitgebreidere milieudekking verhogen de premie
- Hoogte van het eigen risico: een hoger eigen risico per schadegeval verlaagt doorgaans de premie
- Schadeverleden: de claimhistorie van uw bedrijf weegt mee in de premie
- Geografisch werkgebied: bijvoorbeeld wel of geen export naar de VS en Canada, wat de premie verhoogt. Ter indicatie noemen verzekeraars zoals Allianz circa 550 euro per jaar voor een ZZP-timmerman en circa 150 euro per jaar voor een ZZP-consultant bij een verzekerd bedrag van 2,5 miljoen euro; voor MKB met personeel is dit maatwerk. Dit zijn slechts indicaties en geen offerte.
Tips bij het afsluiten
Controleer de eisen van uw opdrachtgevers vooraf: vaak wordt een minimaal verzekerd bedrag (bijvoorbeeld 2,5 miljoen euro per aanspraak) als voorwaarde gesteld in contracten.
Kies het juiste verzekerd bedrag en eigen risico: een te lage limiet laat u met restschade zitten, terwijl een hoger eigen risico de premie kan drukken als u kleine schades zelf kunt dragen.
Bepaal of u inloop- en uitloopdekking nodig heeft: dit voorkomt gaten in uw dekking bij oudere oorzaken of na beëindiging van de verzekering.
Combineer met andere verzekeringen waar nodig: een AVB dekt geen beroepsfouten (BAV), geen eigen omzetverlies (bedrijfsschade) en geen verkeersongevallen van werknemers (WEGAM/WEGAS) — laat u adviseren over de juiste combinatie.
Veelgestelde vragen
Is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?
Nee, de AVB is niet wettelijk verplicht. Wel wettelijk verplicht is bijvoorbeeld de WAM-verzekering voor motorrijtuigen. In de praktijk eisen opdrachtgevers, hoofdaannemers of brancheorganisaties echter vaak een geldige AVB voordat u een opdracht mag aannemen, waardoor de verzekering feitelijk onmisbaar is.
Wat is het verschil tussen een AVB en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)?
De AVB dekt fysieke schade: letsel aan personen en schade aan spullen van anderen, plus de gevolgschade daarvan. De BAV dekt zuivere vermogensschade door een beroepsfout, zoals een verkeerd advies of een reken- of ontwerpfout, zonder dat er letsel of zaakschade is. Veel kennis- en adviesbedrijven hebben beide verzekeringen nodig.
Vergoedt de AVB mijn eigen omzetverlies als mijn bedrijf stilvalt?
Nee. De AVB dekt uitsluitend aansprakelijkheid jegens derden. Voor omzet- of winstderving wanneer uw eigen bedrijfsvoering stilvalt door bijvoorbeeld brand, waterschade of inbraak heeft u een bedrijfsschadeverzekering nodig.
Valt schade met de bedrijfsauto of heftruck onder de AVB?
Nee. Schade veroorzaakt met of door motorrijtuigen valt onder de wettelijk verplichte WAM-verzekering, niet onder de AVB. Voor verkeersongevallen van werknemers tijdens het werk is bovendien een aparte WEGAM/WEGAS-verzekering nodig; de Hoge Raad heeft bepaald dat een werkgever op grond van goed werkgeverschap (art. 7:611 BW) een behoorlijke verzekering moet regelen voor werknemers die in het verkeer aan risico's worden blootgesteld.
Zijn mijn werknemers en ingeleende krachten meeverzekerd?
Vaak wel. Naast uw eigen personeel zijn doorgaans ook ingeleende krachten, uitzendkrachten, stagiairs, vrijwilligers, vennoten en bestuurders meeverzekerd als verzekerden onder de AVB. Werkgeversaansprakelijkheid voor letsel of beroepsziekte van uw eigen personeel valt onder de zorgplicht (art. 7:658 BW) binnen de polis.
Is schade aan goederen die ik onder mij heb (opzicht) gedekt?
Niet standaard. Schade aan zaken die u voor vervoer, bewaring of bewerking onder uw hoede heeft, is doorgaans uitgesloten. U kunt dit risico meeverzekeren met een aanvullende opzichtdekking.
Wat is een gebruikelijk verzekerd bedrag bij een AVB?
Verzekerde bedragen liggen indicatief vaak rond 2,5 miljoen euro per aanspraak, met een hoger jaarmaximum zoals 5 miljoen euro per jaar. Het exacte bedrag staat in uw individuele polis en hangt af van uw branche en de eisen van uw opdrachtgevers.
Is BespaarPremie zelf de verzekeraar?
Nee. BespaarPremie is een onafhankelijk bemiddelaar en adviseur. Wij vergelijken en bemiddelen AVB-polissen van verschillende aanbieders. De verzekeraar is de risicodrager die de polis verstrekt en de schade uitkeert.
Wilt u weten welke bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering het beste bij uw onderneming past en wat dit kost? BespaarPremie vergelijkt onafhankelijk de AVB-polissen van verschillende verzekeraars en helpt u bij het kiezen van de juiste dekking en het verzekerd bedrag. Vraag vrijblijvend een offerte of persoonlijk advies aan en sluit eenvoudig de polis af die aansluit op uw risico's.