Verzekeren voor VvE's
VvE Totaalpakket
Het VvE Totaalpakket bundelt de verplichte opstal- en aansprakelijkheidsverzekering met handige aanvullingen, zodat uw Vereniging van Eigenaren in een keer goed verzekerd is. BespaarPremie vergelijkt onafhankelijk en regelt de polis bij een betrouwbare verzekeraar.
- 1VvE
- 2Gebouw
- 3Dekking
- 4Contact
Het VvE Totaalpakket is een verzekeringspakket speciaal voor Verenigingen van Eigenaren (VvE's) van appartementencomplexen. Het bundelt de twee verzekeringen die voor vrijwel elke VvE feitelijk verplicht zijn — de opstalverzekering (voor de herbouwwaarde van het gebouw) en de VvE-aansprakelijkheidsverzekering (WA voor schade aan derden door het gebouw) — met optionele dekkingen zoals bestuurdersaansprakelijkheid, rechtsbijstand en glas. Zo regelt u in een keer een complete bescherming voor het gemeenschappelijke vastgoed.
De verzekeringsplicht voor een VvE is geen vrije keuze: artikel 5:112 BW bepaalt dat het splitsingsreglement moet regelen door wiens zorg en tegen welke gevaren het gebouw ten behoeve van de gezamenlijke appartementseigenaars wordt verzekerd. Het modelreglement bij de splitsingsakte (opgesteld door de Koninklijke Notariele Beroepsorganisatie) werkt dit uit en schrijft in de gangbare versies minimaal een opstal- en een WA-verzekering voor. Het VvE Totaalpakket helpt u eenvoudig aan deze verplichting te voldoen.
Een belangrijk onderscheid om scherp te houden: de WA-verzekering dekt letsel- en zaakschade die het gebouw aan derden toebrengt (denk aan een losgewaaide dakpan die iemand raakt), terwijl de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering juist zuivere vermogensschade door een bestuursfout dekt en nadrukkelijk geen letsel- of zaakschade. Beide horen thuis in een goed pakket, maar dekken volledig verschillende risico's.
BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en adviseur — geen verzekeraar. Wij vergelijken de polissen van diverse risicodragende verzekeraars en sluiten namens uw VvE de scherpst passende dekking af. De daadwerkelijke dekking wordt gedragen door de achterliggende verzekeraar, zoals vastgelegd in de polisvoorwaarden.
Voor wie is deze verzekering?
Het VvE Totaalpakket is bedoeld voor elke Vereniging van Eigenaren die het gemeenschappelijke gebouw en de besturende organisatie goed wil beschermen. In de praktijk gaat het onder meer om:
- VvE's van appartementencomplexen die aan de wettelijke en reglementaire verzekeringsplicht (art. 5:112 BW) moeten voldoen
- Kleine VvE's (bijvoorbeeld een opgesplitst pand met twee of drie appartementen) tot grote complexen met tientallen woningen
- VvE-besturen die alle verplichte en optionele dekkingen overzichtelijk in een pakket willen bundelen
- VvE's met onbezoldigde of vrijwillige bestuurders die hun privevermogen tegen bestuursaansprakelijkheid willen beschermen
- Besturen die naast wonen ook gemengde complexen beheren (wonen met bedrijfs- of winkelruimte op de begane grond)
- VvE-beheerders en administratiekantoren die namens meerdere VvE's de verzekeringen regelen
- VvE's die hun huidige polissen willen laten vergelijken en optimaliseren op dekking en premie
Wat is gedekt?
Het VvE Totaalpakket combineert de verplichte basisdekkingen met optionele modules. Wat precies onder uw polis valt, hangt af van de gekozen dekking en de voorwaarden van de verzekeraar. De meest voorkomende dekkingen zijn:
- Opstalverzekering (verplicht): schade aan het gebouw en de gemeenschappelijke ruimten door onder meer brand, storm, blikseminslag, ontploffing, waterschade door lekkage (mits niet door achterstallig onderhoud), inbraak- en vandalismeschade aan gemeenschappelijke ruimten, aanrijding en instorting.
- Herbouwwaarde met garantie tegen onderverzekering: de opstal wordt verzekerd op herbouwwaarde. Een polis met garantie tegen onderverzekering keert bij een correcte, recente taxatie (volgens art. 7:960 BW) de volledige herbouwwaarde uit, ook als deze hoger blijkt dan vooraf vastgesteld.
- VvE-aansprakelijkheid / WA (verplicht): letsel- en zaakschade die door (een gebrek aan) het gebouw aan derden wordt toegebracht, bijvoorbeeld door dakpannen die bij storm wegwaaien en iemand raken of een auto beschadigen.
- Bestuurdersaansprakelijkheid (optioneel, sterk aanbevolen): zuivere vermogensschade door een persoonlijke bestuursfout, inclusief verweerkosten. Dekt aanspraken van de VvE zelf en van derden en beschermt het privevermogen van (ook vrijwillige) bestuurders.
- Rechtsbijstand (optioneel): juridische hulp bij geschillen van de VvE. Bij een gerechtelijke of administratieve procedure heeft de verzekerde recht op vrije advocaatkeuze (art. 4:67 Wft en rechtspraak van het Hof van Justitie van de EU, dat dit recht ruim uitlegt).
- Glasverzekering (optioneel): dekking voor breuk van glas in de gemeenschappelijke ruimten en gevels.
- Milieuschade (optioneel): kosten door milieuverontreiniging vanaf het terrein van de VvE, zoals opruim- en saneringskosten.
- Ongevallenverzekering leden (optioneel): dekking voor leden van de VvE bij een ongeval. De precieze dekking staat in de polisvoorwaarden.
- Aanvullende modules (optioneel): dekking voor eigen gebrek, uitgebreide waterschade, kosten van tuinaanleg en -herstel en soms de inboedel van gemeenschappelijke ruimten.
Wat is niet gedekt?
Belangrijk om te weten: deze verzekering biedt brede dekking, maar er zijn altijd uitsluitingen. De belangrijkste situaties die niet worden vergoed:
- Schade door achterstallig onderhoud, slijtage en een slechte onderhoudsstaat van het gebouw.
- Opzettelijk veroorzaakte schade en schade door roekeloosheid of merkelijke (grove) schuld; gewone, niet-opzettelijke fouten zijn juist het normale verzekerde risico.
- Waterschade die wel door achterstallig onderhoud is veroorzaakt (gewone lekkage zonder onderhoudsgebrek is doorgaans wel gedekt).
- Individuele luxe-aanpassingen binnen een appartement, zoals een dure designkeuken of exclusieve vloer; deze vallen niet onder de collectieve opstaldekking, tenzij ze uitdrukkelijk zijn meeverzekerd.
- Personen- en zaakschade onder de bestuurdersaansprakelijkheid: die dekking is uitsluitend voor zuivere vermogensschade en hoort niet onder de WA-verzekering.
- Onderverzekering: is de verzekerde som lager dan de werkelijke herbouwwaarde, dan wordt zonder garantie tegen onderverzekering naar evenredigheid uitgekeerd.
Wat bepaalt uw premie?
De premie van het VvE Totaalpakket is maatwerk en wordt bepaald door het samenspel van een aantal factoren. Wij noemen hieronder de belangrijkste; concrete kortings- of opslagpercentages zijn altijd indicatief en geen vaste regels.
- De herbouwwaarde van het gebouw — de belangrijkste basis voor de opstalpremie.
- Het bouwjaar en het bouwmateriaal/constructie (beton en steen zijn doorgaans gunstiger dan houtbouw).
- Het type en de staat van de dakbedekking en de algehele onderhoudsstaat van het complex.
- De locatie en postcode, onder meer in verband met het risico op water, storm en inbraak.
- De gekozen dekking en aanvullende modules (bestuurdersaansprakelijkheid, glas, eigen gebrek, rechtsbijstand etc.).
- De hoogte van het eigen risico — een hoger eigen risico betekent doorgaans een lagere premie.
- Het schadeverleden van de VvE over de afgelopen jaren; recent schadeverleden verhoogt de premie, een schadevrij verloop kan korting opleveren.
- Voor de bestuurdersaansprakelijkheid: het gekozen verzekerd bedrag/limiet en de omvang van de VvE en het complex.
Tips bij het afsluiten
Laat de herbouwwaarde periodiek (laten) taxeren door een deskundige — in de praktijk gebeurt dit doorgaans elke circa zes jaar (soms vijf of tien jaar, afhankelijk van de polis). Zo voorkomt u onderverzekering en evenredige uitkering.
Kies bij voorkeur een opstalpolis met een garantie tegen onderverzekering, zodat bij een correcte taxatie de volledige herbouwwaarde wordt vergoed.
Voeg bestuurdersaansprakelijkheid toe aan het pakket: ook onbezoldigde VvE-bestuurders kunnen bij een verwijtbare fout persoonlijk met hun privevermogen aansprakelijk worden gesteld.
Houd het reservefonds en het meerjarenonderhoudsplan (MJOP) op orde. Sinds 1 januari 2018 moet een VvE jaarlijks minimaal 0,5% van de herbouwwaarde reserveren, of een bedrag conform een actueel MJOP (dat in de praktijk hoogstens circa tien jaar oud mag zijn). Goed onderhoud voorkomt bovendien uitsluitingen wegens achterstallig onderhoud.
Veelgestelde vragen
Is een VvE wettelijk verplicht om zich te verzekeren?
Ja. Artikel 5:112 BW bepaalt dat het splitsingsreglement moet regelen door wiens zorg en tegen welke gevaren het gebouw wordt verzekerd. Het modelreglement bij de splitsingsakte werkt dit uit en schrijft in de gangbare versies minimaal een opstalverzekering en een WA-verzekering voor. Voor vrijwel elke VvE zijn die twee verzekeringen dus feitelijk verplicht.
Welke verzekeringen zijn precies verplicht en welke optioneel?
Verplicht zijn de opstalverzekering (op basis van herbouwwaarde) en de VvE-aansprakelijkheidsverzekering (WA). Bestuurdersaansprakelijkheid, rechtsbijstand, glas en inboedel van gemeenschappelijke ruimten zijn niet wettelijk verplicht, maar optioneel. Het modelreglement staat toe dat de vergadering besluit ook tegen andere gevaren te verzekeren.
Wat is het verschil tussen de WA-verzekering en de bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering?
De WA-verzekering dekt letsel- en zaakschade die het gebouw aan derden toebrengt, bijvoorbeeld door een wegwaaiende dakpan. De bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering dekt juist zuivere vermogensschade door een persoonlijke bestuursfout (inclusief verweerkosten) en biedt nadrukkelijk geen dekking voor personen- of zaakschade. Het zijn dus twee verschillende dekkingen voor verschillende risico's.
Is mijn luxe keuken of dure vloer in mijn appartement meeverzekerd op de VvE-opstalverzekering?
Doorgaans niet zonder meer. Individuele luxe-aanpassingen binnen het privegedeelte van een appartement vallen niet automatisch onder de standaard collectieve opstaldekking. Soms kunnen ze worden meeverzekerd; vraag dit na bij uw beheerder of verzekeraar. Voor uw eigen inboedel sluit u zelf aanvullend een verzekering af.
Wat gebeurt er bij schade door achterstallig onderhoud?
Schade door achterstallig onderhoud, slijtage en een slechte onderhoudsstaat is standaard uitgesloten. Waterschade is alleen gedekt voor zover die niet door achterstallig onderhoud is veroorzaakt. Goed onderhoud en een actueel MJOP zijn dus belangrijk om dekking te behouden.
Geldt bij de rechtsbijstandverzekering vrije advocaatkeuze?
Ja. Bij een gerechtelijke of administratieve procedure heeft de verzekerde recht op vrije advocaatkeuze. Dit volgt uit artikel 4:67 Wft en uit rechtspraak van het Hof van Justitie van de EU, dat dit recht ruim uitlegt — niet alleen tijdens de procedure zelf, maar in beginsel ook bij bepaalde buitengerechtelijke en administratieve geschilbeslechting. De exacte reikwijdte blijft onderwerp van rechtsontwikkeling.
Hoe voorkom ik onderverzekering bij de opstalverzekering?
Door de herbouwwaarde periodiek te laten taxeren door een deskundige (in de praktijk doorgaans elke circa zes jaar) en door te kiezen voor een polis met garantie tegen onderverzekering. Bij onderverzekering zonder zo'n garantie wordt schade naar evenredigheid uitgekeerd; met een garantie en een correcte taxatie wordt de volledige herbouwwaarde vergoed.
Sluit BespaarPremie de verzekering zelf af of is het een verzekeraar?
BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en adviseur, geen verzekeraar. Wij vergelijken de polissen van verschillende risicodragende verzekeraars en sluiten namens uw VvE de best passende dekking af. Het risico wordt gedragen door de achterliggende verzekeraar, zoals vastgelegd in de polisvoorwaarden.
Wilt u weten of uw VvE goed en niet te duur verzekerd is? BespaarPremie vergelijkt onafhankelijk de opstal-, aansprakelijkheids- en aanvullende dekkingen van diverse verzekeraars en stelt een VvE Totaalpakket samen dat past bij uw complex en uw begroting. Vraag vrijblijvend een offerte of persoonlijk advies aan — dan helpen wij u zorgen dat uw vereniging compleet en volgens de regels verzekerd is.