Zakelijke inventaris
Inventarisverzekering
Bescherm de inventaris, inrichting en machines van uw bedrijf tegen schade door brand, inbraak, storm en meer. BespaarPremie vergelijkt onafhankelijk en regelt een passende inventarisverzekering voor u.
- 1Bedrijf
- 2Informatie
- 3Verzekering
- 4Contact
Een inventarisverzekering dekt de zakelijke inventaris, inrichting en machines van uw bedrijf: alle losse en nagelvaste bedrijfsmiddelen die niet voor de verkoop bestemd zijn. Denk aan meubilair, computers en kantoorapparatuur, kasten, gereedschap, machines, zonwering, lichtreclame en reclameborden, maar ook aan een salon- of behandelinrichting. Kort gezegd: alles wat u nodig heeft om uw bedrijf te kunnen runnen en wat bij een verhuizing in principe mee zou gaan.
De verzekering vergoedt materiele schade aan die zaken door gebeurtenissen als brand, blikseminslag, ontploffing, storm, inbraak en diefstal, vandalisme en bepaalde vormen van waterschade. De dekking geldt op het in de polis opgegeven bedrijfsadres in Nederland. Veel verzekeraars werken met meerdere dekkingsniveaus, van een beperkte Brand/Storm-dekking tot een ruime Uitgebreide of Allriskdekking, zodat u de dekking kunt afstemmen op uw risico en budget.
De inventarisverzekering wordt in de praktijk vaak aangeboden binnen een gecombineerde inventaris-, goederen- en huurdersbelangverzekering, maar de dekkingen zijn inhoudelijk goed te scheiden. Voorraad en handelsgoederen die voor de verkoop bestemd zijn vallen onder de goederen-/voorraadverzekering, en zelf aangebrachte verbeteringen in een gehuurd pand onder huurdersbelang. Ook bedrijfsschade (omzet- en winstderving bij stilstand) is een aparte verzekering. Het is belangrijk dat deze onderdelen goed op elkaar aansluiten.
Het verzekerd bedrag wordt doorgaans bepaald op nieuwwaarde: de kosten om gelijkwaardige inventaris nieuw aan te schaffen. Bij sterk afgeschreven zaken (in veel voorwaarden wanneer de dagwaarde lager is dan circa 40% van de nieuwwaarde) keert de verzekeraar uit op dagwaarde. Het grootste aandachtspunt is onderverzekering: is uw verzekerd bedrag te laag, dan kan een schade slechts naar verhouding worden vergoed. BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsadviseur en -bemiddelaar en geen verzekeraar; wij adviseren en bemiddelen, de polis komt tot stand tussen u en de verzekeraar.
Voor wie is deze verzekering?
Een inventarisverzekering is relevant voor vrijwel elke ondernemer die met fysieke bedrijfsmiddelen werkt, of u nu een pand huurt of in eigendom heeft. Deze verzekering past onder meer bij:
- Winkeliers en retailers met kassasystemen, schappen, koelingen en winkelinrichting (de handelsvoorraad zelf verzekert u apart via een goederenverzekering).
- Horecaondernemers met keukenapparatuur, meubilair, bar- en terrasinrichting.
- Kappers, schoonheidssalons en wellnessbedrijven met salonstoelen, wasunits en behandelinrichting.
- Kantoren, adviesbureaus en ZZP'ers met computers, kantoorapparatuur en meubilair op een vast bedrijfsadres.
- Productie-, ambachts- en technische bedrijven met machines, gereedschap en werkplaatsinrichting.
- Praktijken in de zorg (tandartsen, fysiotherapeuten, huisartsen) met behandelapparatuur en praktijkinrichting.
- Ondernemers in een gehuurd pand die naast hun inventaris ook huurdersbelang (zelf betaalde verbeteringen) willen meeverzekeren.
Wat is gedekt?
Wat precies gedekt is, hangt af van het gekozen dekkingsniveau (Brand/Storm, Uitgebreid of Allrisk) en de polisvoorwaarden. Over het algemeen biedt een inventarisverzekering dekking voor:
- Brand, blikseminslag, ontploffing en storm: materiele schade aan inventaris, inrichting en machines door deze gebeurtenissen (basisdekking in vrijwel elke variant).
- Inbraak, diefstal en vandalisme: schade en verlies door inbraak, diefstal en baldadigheid, doorgaans vanaf de Uitgebreide dekking. Bij criminele feiten geldt een aangifteplicht bij de politie.
- Bepaalde waterschade: bijvoorbeeld water dat onvoorzien uit leidingen of toestellen stroomt of het pand binnendringt, afhankelijk van de voorwaarden.
- Aanrijding en gevolgschade: schade door aanrijding tegen het gebouw of de inventaris en gevolgschade van gedekte gebeurtenissen.
- Bijkomende kosten na schade: opruimingskosten en noodvoorzieningen (vaak gemaximeerd, bijvoorbeeld tot circa 10% van het verzekerd bedrag), kosten van schadebepaling, schadebeperkingskosten en kosten van een eigen contra-expert. De exacte percentages verschillen per verzekeraar.
- Inventaris van derden en geld: inventaris van derden op uw adres en geld/geldswaardig papier zijn meestal tot een sublimiet meeverzekerd. De hoogte daarvan verschilt per polis.
- Nieuw aangeschafte inventaris: bij diverse verzekeraars is bijgekochte inventaris automatisch meeverzekerd binnen het verzekeringsjaar, vaak met een garantie tegen onderverzekering.
Wat is niet gedekt?
Belangrijk om te weten: deze verzekering biedt brede dekking, maar er zijn altijd uitsluitingen. De belangrijkste situaties die niet worden vergoed:
- Voorraad, voertuigen en privezaken: handelsgoederen bestemd voor verkoop (vallen onder de goederenverzekering), motorrijtuigen en particuliere inboedel zijn uitgesloten.
- Opzet, fraude en illegale activiteiten: schade door opzet, fraude of door een verboden of niet-vergunde bedrijfsvoering is niet gedekt. Ook molest (oorlog, burgeroorlog en aanverwante geweldsoorzaken) is uitgesloten; schade door terrorisme is via de meeste verzekeraars wel gedekt, maar gemaximeerd op grond van de regeling van de Nederlandse Herverzekeringsmaatschappij voor Terrorismeschaden (NHT).
- Overstroming, aardbeving en verzakking: schade door het bezwijken of overlopen van primaire waterkeringen (overstroming), door aardbeving en door grondverzakking is doorgaans uitgesloten.
- Slijtage, eigen gebrek en achterstallig onderhoud: geleidelijk werkende invloeden, slijtage en gebreken door onvoldoende onderhoud vallen buiten de dekking.
- Cyber- en virusschade: schade aan systemen door computervirussen of cyberaanvallen is doorgaans uitgesloten en verzekert u apart via een cyberverzekering.
- Schade buiten het pand of tijdens transport: zaken buiten de bedrijfsgebouwen tegen storm, diefstal en vandalisme, schade tijdens transport en schade op een ander dan het opgegeven adres zijn beperkt of niet gedekt (tenzij een ruimere dekking is overeengekomen).
Wat bepaalt uw premie?
De premie van een inventarisverzekering is maatwerk en hangt af van uw bedrijf, uw pand en de gekozen dekking. Wij geven geen vaste bedragen, maar de belangrijkste factoren die de premie bepalen zijn:
- Hoogte van het verzekerd bedrag: de nieuwwaarde van uw inventaris, inrichting en machines.
- Gekozen dekkingsniveau: Brand/Storm, Uitgebreid of Allrisk, plus eventuele uitbreidingen.
- Bedrijfsactiviteit en branche: het brand- en diefstalrisico verschilt sterk per branche (bijvoorbeeld horeca of productie versus kantoor).
- Bouwaard van het pand: de constructie van dak en gevels (steen versus brandbaar materiaal).
- Locatie en ligging: het inbraak- en waterrisico van de omgeving van uw bedrijfspand.
- Preventie- en beveiligingsmaatregelen: inbraakalarm, brandpreventie, sprinklers en rookmelders kunnen de premie gunstig beinvloeden.
- Gekozen eigen risico: een hoger eigen risico verlaagt doorgaans de premie.
- Schadeverleden en bijzondere zaken: eerdere schades en de aanwezigheid van kostbare machines of elektronica kunnen de premie en voorwaarden beinvloeden.
Tips bij het afsluiten
Stel een actuele inventarislijst op: een goede lijst op nieuwwaarde voorkomt onderverzekering en geeft vaak recht op een garantie tegen onderverzekering. Werk de lijst bij na grote aankopen.
Scheid inventaris, voorraad en huurdersbelang zuiver: zorg dat handelsgoederen onder de goederenverzekering vallen en zelf betaalde verbouwingen onder huurdersbelang, zodat er geen dekkingsgat ontstaat.
Kies bewust een dekkingsniveau: weeg af of de basisdekking volstaat of dat diefstal, vandalisme en accidentele schade (Allrisk) belangrijk voor u zijn.
Denk aan aanvullende verzekeringen: een inventarisverzekering vergoedt alleen zaakschade. Overweeg een bedrijfsschade- en cyberverzekering om omzetderving en digitale risico's af te dekken.
Veelgestelde vragen
Valt mijn handelsvoorraad ook onder de inventarisverzekering?
Nee. Voorraad en handelsgoederen die voor de verkoop bestemd zijn vallen onder de goederen-/voorraadverzekering, niet onder de inventarisverzekering. De inventarisverzekering dekt juist de zaken die u gebruikt om uw bedrijf te runnen en die niet voor verkoop bestemd zijn, zoals meubilair, machines en apparatuur. Beide verzekeringen worden vaak in een combinatiepolis aangeboden.
Wordt mijn inventaris op nieuwwaarde of dagwaarde vergoed?
In de regel wordt vergoed op nieuwwaarde: de kosten om gelijkwaardige inventaris nieuw aan te schaffen. Bij zaken die sterk zijn afgeschreven (in veel voorwaarden wanneer de dagwaarde lager is dan circa 40% van de nieuwwaarde) keert de verzekeraar uit op dagwaarde. De exacte regeling staat in de polisvoorwaarden.
Wat is huurdersbelang en heb ik dat nodig?
Huurdersbelang dekt de verbeteringen die u zelf heeft aangebracht of betaald in een gehuurd pand, zoals een vloer, tussenwanden of een verbouwing. Deze investeringen vallen meestal niet onder de opstalverzekering van de eigenaar; huurdersbelang vult dat aan en is geen vervanging van die opstal-/gebouwenverzekering. Huurt u een pand en heeft u zelf geinvesteerd in de inrichting, dan is huurdersbelang vaak verstandig om mee te verzekeren.
Is mijn omzetverlies na een brand of inbraak ook gedekt?
Nee, dat valt niet onder de inventarisverzekering. Die vergoedt alleen de materiele schade aan uw zaken. Omzet- en winstderving en doorlopende lasten tijdens stilstand dekt u apart met een bedrijfsschadeverzekering. Het is verstandig die twee op elkaar af te stemmen.
Zijn mijn bedrijfsauto of bestelbus meeverzekerd?
Nee. Motorrijtuigen vallen niet onder de inventaris en moeten apart worden verzekerd, bijvoorbeeld via een auto- of werkmaterieelverzekering. De inventarisverzekering richt zich op de stationaire bedrijfsmiddelen op uw adres.
Is schade buiten mijn bedrijfspand ook gedekt?
De dekking geldt doorgaans alleen op het in de polis opgegeven bedrijfsadres in Nederland. Zaken buiten het gebouw zijn tegen storm, diefstal en vandalisme meestal beperkt of niet gedekt, behalve bij een ruimere (Allrisk) dekking. Schade op een ander adres of tijdens transport valt buiten de standaarddekking.
Wat moet ik doen bij inbraak of diefstal?
Bij schade door criminele feiten zoals inbraak, diefstal of vandalisme is aangifte bij de politie een polisvoorwaarde. Doe daarnaast zo snel mogelijk melding bij de verzekeraar, beperk de schade waar mogelijk en bewaar bewijsmateriaal en aankoopbonnen. Zo verloopt de schadeafhandeling soepel.
Hoe voorkom ik onderverzekering?
Onderverzekering ontstaat als uw verzekerd bedrag lager is dan de werkelijke nieuwwaarde van uw inventaris; bij schade wordt dan slechts naar verhouding uitgekeerd. U voorkomt dit met een actuele, complete inventarislijst op nieuwwaarde. Veel verzekeraars bieden op basis daarvan een garantie tegen onderverzekering.
Is BespaarPremie een verzekeraar?
Nee. BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsadviseur en -bemiddelaar. Wij vergelijken aanbieders en bemiddelen bij het afsluiten; de verzekering komt tot stand tussen u en de verzekeraar, die het risico draagt. Onze advisering en bemiddeling vallen onder de Wft en het toezicht van de AFM, inclusief zorgplicht en passend advies.
Wilt u weten welke inventarisverzekering het beste past bij uw bedrijf, branche en pand? BespaarPremie vergelijkt onafhankelijk de mogelijkheden en helpt u bij het bepalen van het juiste verzekerd bedrag en dekkingsniveau, inclusief de aansluiting op uw goederen-, huurdersbelang- en bedrijfsschadeverzekering. Vraag vrijblijvend een offerte aan of neem contact op voor persoonlijk advies, dan zorgen wij dat uw bedrijfsmiddelen goed en passend verzekerd zijn.