Zakelijke zaakverzekering
Inventaris- en goederenverzekering
Bescherm de inventaris en voorraad van uw bedrijf tegen brand, inbraak, storm en andere onverwachte schade. Wij vergelijken onafhankelijk en regelen de polis die bij uw onderneming past.
- 1Bedrijf
- 2Informatie
- 3Verzekering
- 4Contact
De inventaris- en goederenverzekering is een zakelijke zaakverzekering die de roerende bedrijfsmiddelen op uw bedrijfslocatie beschermt tegen plotselinge, onvoorziene schade van buitenaf. Denk aan brand, blikseminslag, storm en hagel, inbraak en diefstal, vandalisme, aanrijding tegen het pand en bepaalde vormen van waterschade. Zo voorkomt u dat een tegenvaller uw bedrijfsvoering in gevaar brengt.
Binnen deze verzekering wordt onderscheid gemaakt tussen twee posten. De inventaris is de inrichting en uitrusting van uw bedrijf: bureaus, machines, gereedschap, apparatuur en zakelijke elektronica. De goederen of voorraad betreft uw grondstoffen, hulpstoffen, halffabricaten en eindproducten die bestemd zijn voor productie of verkoop. Vaak kunt u ook het huurdersbelang meeverzekeren: door uzelf aangebrachte verbeteringen aan een gehuurd pand.
Een belangrijk verschil zit in de waardering. Inventaris wordt in beginsel op nieuwwaarde vergoed, terwijl voorraad en goederen op inkoopwaarde worden gewaardeerd, dus de prijs om de voorraad opnieuw in te kopen. Het verzekerd bedrag bepaalt u zelf en dat luistert nauw: bij een te laag bedrag (onderverzekering) keert de verzekeraar naar verhouding uit, tenzij u een garantie tegen onderverzekering of een dekking op basis van premier risque (eerste risico) afspreekt.
Let op wat deze verzekering wel en niet dekt. Zij vergoedt schade aan uw eigen bedrijfsmiddelen, maar niet de aansprakelijkheid voor schade aan derden (dat is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, ofwel AVB) en evenmin omzet- of winstderving door bedrijfsstilstand (dat is de bedrijfsschade- of bedrijfsstagnatieverzekering). BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar onder Wft-vergunning met toezicht van de AFM en is zelf geen verzekeraar; de dekking en uitkering komen van de verzekeraar volgens diens polisvoorwaarden.
Voor wie is deze verzekering?
De inventaris- en goederenverzekering is relevant voor vrijwel elke ondernemer met fysieke bedrijfsmiddelen of voorraad op een vaste locatie. Deze verzekering past onder meer bij:
- Winkeliers en detailhandel met een winkelinrichting en handelsvoorraad
- Horecaondernemers met keukenapparatuur, inventaris en voorraad (eten en drinken)
- Productie- en ambachtsbedrijven met machines, gereedschap en grondstoffen
- Groothandels en bedrijven met opslag van goederen of voorraad
- ZZP'ers en kleine bedrijven met een kantoor, werkplaats of praktijkruimte vol apparatuur
- Dienstverleners met waardevolle zakelijke elektronica, computers en inrichting
- Huurders die zelf verbeteringen aan hun bedrijfspand hebben aangebracht (huurdersbelang)
Wat is gedekt?
De inventaris- en goederenverzekering dekt plotselinge en onvoorziene schade door een aantal gedekte gebeurtenissen. De precieze dekking verschilt per verzekeraar; dit zijn de gebeurtenissen en posten die doorgaans onder de dekking vallen:
- Brand, blikseminslag en ontploffing: schade aan inventaris en voorraad door brand en gerelateerde gebeurtenissen behoort tot de kern van de dekking.
- Storm en hagel: schade door storm en hagel aan uw bedrijfsmiddelen is doorgaans gedekt (storm is meestal gedefinieerd als wind vanaf windkracht 7).
- Inbraak, diefstal en vandalisme: schade en verlies door inbraak (vaak met zichtbare sporen van braak) en moedwillige beschadiging zijn meeverzekerd.
- Aanrijding en bepaalde waterschade: schade door aanrijding of aanvaring tegen het gebouw en bepaalde vormen van waterschade (bijvoorbeeld door een gesprongen leiding).
- Waardering inventaris en voorraad: inventaris wordt in beginsel op nieuwwaarde vergoed, met overgang naar dagwaarde wanneer de dagwaarde minder dan circa 40% van de nieuwwaarde bedraagt of bij verouderde zaken; voorraad en goederen worden op inkoopwaarde gewaardeerd.
- Aanvullende posten: vaak meeverzekerd zijn kasgeld tot een maximum, schadebeperkingskosten, opruimings- en saneringskosten, herstel van administratie en vervanging van sloten en sleutels. De maxima hiervoor verschillen per verzekeraar en staan in de polisvoorwaarden.
- Optionele uitbreidingen: afhankelijk van de verzekeraar uit te breiden met onder meer geld en geldswaardige papieren boven het standaardbedrag, reclame- en lichtbakken, koelschade aan voorraad, draagbare elektronica en computers, en zonnepanelen.
- Garantie tegen onderverzekering of premier risque (eerste risico): u kunt afspreken dat de onderverzekeringsregel niet wordt toegepast. Een garantie tegen onderverzekering vereist een correct vastgesteld en periodiek geactualiseerd verzekerd bedrag; bij premier risque wordt tot het verzekerd bedrag uitgekeerd zonder toetsing aan de werkelijke waarde.
Wat is niet gedekt?
Belangrijk om te weten: deze verzekering biedt brede dekking, maar er zijn altijd uitsluitingen. De belangrijkste situaties die niet worden vergoed:
- Schade tijdens transport van goederen: de dekking geldt op het risicoadres; voor goederen onderweg heeft u een aparte goederentransport- of transportverzekering nodig.
- Overstroming en aardbeving: overstroming door het bezwijken of overlopen van primaire waterkeringen (rivieren, zee) en schade door aardbeving zijn standaard uitgesloten.
- Eigen opzet, merkelijke schuld en illegale activiteiten: schade door opzet of roekeloosheid (merkelijke schuld) van de verzekerde en schade die samenhangt met wetsovertreding of illegale praktijken wordt niet vergoed.
- Cyber- en softwareschade: schade door computervirus, cyberaanvallen of slecht werkende software aan computers en bestanden valt niet onder de basisdekking; daarvoor is een aparte cyberverzekering nodig.
- Geleidelijke schade en achterstallig onderhoud: slijtage, vocht, schimmel, slecht onderhoud en waterschade door neerslag via openstaande ramen of deuren zijn uitgesloten; ook bederf in koel- en vriesapparatuur door uitval is doorgaans niet standaard gedekt.
- Bijzondere zaken en preventieverzuim: motorrijtuigen, caravans, vaartuigen en dieren vergen aparte dekking, en het niet nakomen van afgesproken beveiligings- of preventiemaatregelen kan leiden tot geen of beperkte uitkering.
Wat bepaalt uw premie?
De premie van een inventaris- en goederenverzekering is altijd bedrijfsspecifiek; er gelden geen vaste tarieven. De exacte premie volgt uit de offerte van de verzekeraar. De volgende factoren bepalen doorgaans de hoogte:
- Hoogte van het verzekerd bedrag: de waarde van de inventaris op nieuwwaarde plus de voorraad op inkoopwaarde plus eventueel huurdersbelang. Dit is de belangrijkste premiebepalende factor.
- Branche en bedrijfsactiviteiten: het risicoprofiel van uw activiteiten (horeca, productie of opslag van brandbare stoffen is risicovoller dan een kantoor).
- Bouwaard en staat van het pand: de gevel- en dakconstructie (steenachtig versus brandbaar materiaal) en de onderhoudstoestand van het gebouw.
- Locatie van het bedrijfspand: onder meer omgevingsrisico, inbraak- en criminaliteitsgevoeligheid en ligging in een risicogebied.
- Preventie- en beveiligingsmaatregelen: inbraakbeveiliging en alarm (bijvoorbeeld conform Borg/VRKI), brandblusmiddelen, brandcompartimentering en sprinklers.
- Gekozen dekking en aanvullende modules: de omvang van de dekking en eventuele uitbreidingen zoals geld, koelschade, elektronica of zonnepanelen.
- Hoogte van het eigen risico: een hoger eigen risico per gebeurtenis betekent doorgaans een lagere premie.
- Schadeverleden van het bedrijf: eerdere schadeclaims kunnen de premie beïnvloeden. Er gelden geen vaste tarieven; de exacte premie volgt altijd uit de offerte van de verzekeraar.
Tips bij het afsluiten
Stel het verzekerd bedrag zorgvuldig vast op basis van de nieuwwaarde van de inventaris en de inkoopwaarde van de voorraad, zodat u onderverzekering voorkomt.
Overweeg een garantie tegen onderverzekering of een dekking op basis van premier risque, en actualiseer bij een garantie tegen onderverzekering periodiek uw verzekerd bedrag. Een voortaxatie (vaste taxatie) door een deskundige op grond van artikel 7:960 BW voorkomt latere discussie over de waarde.
Bekijk welke aanvullende dekkingen u nodig heeft, zoals koelschade, elektronica, geld of zonnepanelen, en regel transportschade via een aparte transportverzekering.
Combineer deze verzekering met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB, voor letsel- en zaakschade aan derden) en eventueel een bedrijfsschadeverzekering (voor omzetderving bij stilstand) voor een volledige bescherming van uw onderneming.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen inventaris en goederen of voorraad?
Inventaris is de inrichting en uitrusting van uw bedrijf, zoals bureaus, machines, gereedschap, apparatuur en zakelijke elektronica. Goederen of voorraad zijn de grondstoffen, hulpstoffen, halffabricaten en eindproducten die bestemd zijn voor productie of verkoop. Inventaris wordt in beginsel op nieuwwaarde vergoed, voorraad op inkoopwaarde.
Dekt deze verzekering ook schade die mijn bedrijf aan klanten of derden toebrengt?
Nee. De inventaris- en goederenverzekering dekt uitsluitend schade aan uw eigen bedrijfsmiddelen. Letsel- of zaakschade die u aan derden toebrengt valt onder de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB).
Krijg ik mijn omzet- of winstderving vergoed als mijn bedrijf na brand stilligt?
Nee. Omzet- en winstderving door bedrijfsstilstand valt onder de aparte bedrijfsschade- of bedrijfsstagnatieverzekering, niet onder de inventaris- en goederenverzekering.
Wat gebeurt er als ik te laag verzekerd ben (onderverzekering)?
Bij onderverzekering keert de verzekeraar naar verhouding uit. Verzekert u bijvoorbeeld voor de helft van de werkelijke waarde, dan krijgt u in beginsel ook ongeveer de helft van de schade vergoed. Dit voorkomt u met een garantie tegen onderverzekering (met periodieke actualisatie) of met een dekking op basis van premier risque (eerste risico).
Is schade aan mijn goederen tijdens transport meeverzekerd?
Nee. De dekking geldt op het risicoadres dat in de polis staat. Voor schade aan goederen onderweg heeft u een aparte goederentransport- of transportverzekering nodig.
Zijn overstroming en aardbeving gedekt?
Nee. Overstroming door het bezwijken of overlopen van primaire waterkeringen (rivieren en zee) en schade door aardbeving zijn standaard uitgesloten.
Valt cyberschade of een datalek onder deze verzekering?
Nee. Schade door computervirus, cyberaanvallen of slecht werkende software valt buiten de basisdekking. Daarvoor heeft u een aparte cyberverzekering nodig.
Is BespaarPremie de verzekeraar?
Nee. BespaarPremie is een onafhankelijk verzekeringsbemiddelaar en adviseur onder Wft-vergunning met toezicht van de AFM. De verzekeraar is de risicodrager; de dekking en uitkering komen van de verzekeraar volgens diens polisvoorwaarden.
Wilt u weten welke inventaris- en goederenverzekering het beste bij uw onderneming past? BespaarPremie vergelijkt onafhankelijk de mogelijkheden van diverse verzekeraars en helpt u het juiste verzekerd bedrag en de juiste dekking te bepalen. Vraag vrijblijvend een offerte aan of neem contact op voor persoonlijk advies, zodat uw inventaris en voorraad goed beschermd zijn.